Opis

Chociaż nie chcesz zbyt wcześnie pobierać pieniędzy z konta IRA, zbyt długie czekanie na rozpoczęcie wypłaty również może być błędem.„Kiedy przechodzisz na emeryturę, często ludzie mają coś, co nazywam „oknem możliwości”, w którym mają lata o niskich dochodach

– mówi Mike Piershale, prezes Piershale Financial Group w Barrington w stanie Illinois.Piershale mówi, że te pierwsze lata emerytury mogą być idealnym czasem na zamianę pieniędzy z tradycyjnej IRA na Roth IRA. Będziesz płacić podatki od przekonwertowanych pieniędzy, ale Roth IRA pozwoli funduszowi dalej rosnąć bez podatku. „

W większości przypadków sensowne może być przeliczenie tylko na tyle, aby utrzymać się w tym samym przedziale podatkowym”, mówi, zauważając, że nie chcesz przypadkowo wpaść w wyższy przedział podatkowy.Innym powodem, aby wycofać pieniądze z IRA wcześniej niż później, jest opóźnienie ubiegania się o świadczenia z

Ubezpieczeń Społecznych

Otrzymujesz 8% wzrost świadczeń za każdy rok, na który czekasz od pełnego wieku emerytalnego do 70. roku życia. Wycofując pieniądze z IRA przed ukończeniem 70. roku życia, możesz opóźnić rozpoczęcie Ubezpieczeń Społecznych i zmaksymalizować te świadczenia.[Przeczytaj: Emeryci dzielą się sekretami bezpieczeństwa finansowego

Minimalne wypłaty z tradycyjnych IRA wymagane w 72Bez względu na to, czy wcześniej wypłaciłeś pieniądze ze swojego konta IRA, każdy z tradycyjnym kontem IRA musi zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty, czyli RMD, w wieku 72 lat. Rok 2020 jest jedynym wyjątkiem od tej reguły z ustawą CARES, uchwaloną w odpowiedzi na Pandemia COVID-19, rezygnacja z wymogu na ten rok.

W każdym innym roku niewykonanie tych rocznych wypłat skutkuje karą podatkową w wysokości 50% wymaganej kwoty wypłaty. Piershale zauważa, że ​​osoba z kontem emerytalnym o wartości 700 000 USD może mieć RMD około 27 000 USD. Oznacza to, że przekroczenie terminu wycofania RMD kosztowałoby tę osobę 13 500 $ kar.„

Pieniądze na tych kontach nie zostały jeszcze opodatkowane

– mówi John Mantia, współzałożyciel i dyrektor finansowy PARCO, firmy z siedzibą w Waszyngtonie, która specjalizuje się w pomaganiu pracownikom federalnym w zarządzaniu ich świadczeniami emerytalnymi. Wymagając RMD, rząd zapewnia, że ​​ta gotówka nie podlega odroczeniu podatku w nieskończoność.

RMD jest również powodem, dla którego warto przekonwertować lub wypłacić pieniądze z tradycyjnej IRA w okresie niskich dochodów na początku emerytury. Im więcej pieniędzy zamienionych lub wypłaconych przed ukończeniem 72 lat, tym niższe RMDs będą w późniejszym życiu. Ten niższy RMD może następnie przełożyć się na obniżenie podatków.„

Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, zaplanuj, ile przenieść na konto Roth” – radzi Mantia. Należy jednak pamiętać, że pieniądze zamienione na konto Roth nie mogą być uważane za RMD po osiągnięciu wieku 72 lat.Wypłaty z IRA mogą mieć wpływ na Twoje składki na MedicareOprócz podatków,

RMD i inne wypłaty IRA mogą wpływać na płatności Medicare. Podczas gdy standardowa składka w ramach części B na 2020 r. wynosi 144,60 USD miesięcznie, osoby o wyższych dochodach mogą płacić znacznie więcej.W 2020 r. osoby, które zmieniły dochody brutto przekraczające 87 000 USD, zaczną płacić dodatkowe składki za

Medicare Część B i ubezpieczenie na leki na receptę

Małżeństwa rozliczające się łącznie ze zmodyfikowanymi dochodami brutto w wysokości 174 000 USD lub więcej również otrzymają dodatkowe składki. Przy ustalaniu Twojego poziomu dochodów rząd cofa się o dwa lata. Przykładowo w 2020 roku do wyliczenia składek Medicare wykorzystywane są dane z roku podatkowego 2018.

Te wyższe składki zaczynają się od 202,40 USD miesięcznie i sięgają nawet 491,60 USD miesięcznie dla samotnych podatników o dochodach 500 000 USD lub więcej.Możesz uniknąć kary za wcześniejsze wycofanie sięChociaż pieniądze w tradycyjnej IRA mają być zachowane na emeryturę, rząd pozwala pracownikom korzystać z funduszu bez kary w pewnych celach.„

Na tradycyjnym IRA generalnie nie można wycofać się do 59 1/2, chociaż są różne wyjątki” – mówi Piershale. Te wyjątki obejmują: Niepełnosprawność uniemożliwiająca pracę w nieskończoność. Nieuleczalna choroba. Koszty leczenia. Płatności podatkowe. Wydatki na szkolnictwo wyższe. Zakupy domu dla kupujących po raz pierwszy. Zobacz https://www.stern.de/familie/hintergrund-adressen-und-informationen-3499318.html

Ubezpieczenie zdrowotne w okresach bezrobocia. Co więcej, ustawa CARES pozwala osobom dotkniętym COVID-19 wypłacić do 100 000 USD w 2020 r. i nie płacić kary. Ta opcja jest dostępna dla osób, u których zdiagnozowano COVID-19 lub których współmałżonek lub osoba pozostająca na utrzymaniu została zdiagnozowana za pomocą testu zatwierdzonego przez CDC.

Bezkarną wypłatę mogą również podjąć osoby, które doświadczają szeregu negatywnych skutków pandemii, w tym utraty pracy lub skrócenia czasu pracy.

Chociaż pieniądze wykorzystane na kwalifikujący się cel nie podlegają karze, nadal obowiązują podatki dochodowe. W przypadku wypłat związanych z COVID-19 IRS umożliwia rozłożenie płatności podatku dochodowego na okres trzech lat.Inną opcją uniknięcia kary za wcześniejsze wycofanie jest wzięcie co najmniej pięciu zasadniczo równych płatności okresowych, na które zezwala zasada 72(t) IRS.

„Niewiele osób tego używa” – mówi Chamberlin. Ponieważ modyfikacja planu płatności po jego rozpoczęciu może skutkować karami z mocą wsteczną, najlepiej jest podejmować próby dystrybucji 72(t) tylko pod kierunkiem specjalisty finansowego.

Nie należy lekceważyć decyzji o najeździe na fundusz emerytalny. Doradca finansowy może pomóc Ci zrozumieć, czy możesz wypłacić pieniądze bez kary, a jeśli tak, to w jaki sposób może to wpłynąć na Twoją zdolność do komfortowego przejścia na emeryturę w nadchodzących latach.